José Manuel Marín Cebrian

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161 posts - 29.203 lecturas

Los números son planos y las ideas profundas

Escrito el 30.07.2024

  Más allá de un track record, más allá de un histórico de rentabilidad, más allá de un rendimiento o una revalorización, hay ratios, contenido y expectativas. Dijo Voltaire, “el interés es el perfume del capital” , y efectivamente hay perfumes que dejan rastro, y lo que deja huella no es efímero. No es lo mismo un agua de colonia que un perfume; incluso hay perfumes para unas ocasiones y otros para otras. Se me antoja que elegir una inversión es más complejo que simplemente ver el histórico de rentabilidad, simplemente porque rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras. Sin embargo, hay personas que, porque un fondo de inversión o un plan de pensiones esté yendo bien AHORA, se posicionan en él, sin más, de una manera un poco insensata, porque el futuro está por escribir, y el pasado no es garantía del FUTURO. & ...

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Cómo ejercitar tu dinero y que coja músculo

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  • Asesoramiento financiero
Escrito el 16.07.2024

Huyendo del efecto Roberto Carlos , el lateral izquierdo del Real Madrid, tengo mis ahorros e inversiones distribuidos por horizontes temporales. Para explicarle esto a un cliente habitualmente hago una analogía entre el cuerpo y las finanzas: a) El corto plazo son tus piernas: de 1 a 3 años. b) El medio plazo son tus brazos: de 4 a 9 años. c) El largo plazo es tu core, tus abdominales y tus lumbares: más de 10 años. Si concentras tus ahorros en el corto plazo, tendrás las piernas del futbolista brasileño, pero no serás Ronaldo , con una complexión física-financiera perfecta. Debes distribuir tus ahorros en función de tus objetivos vitales, y además, tienes dos piernas, dos brazos, así como dos grupos musculares en el core. Es decir, 6 grupos musculares que necesitan de ejercicios diferentes cada uno. Si nos centramos en el  corto plazo  (de 1 a 3 años), la pierna derecha& ...

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El plan B: Planes Individuales de Ahorro Sistemático - PIAS

Escrito el 10.07.2024

Si unes mis últimas dos newsletters, puedes concluir que, en función de tus ingresos, tienes tres opciones para construir un capital para disfrutar en tu retiro, la jubilación, y así evitar la crisis del sistema de las pensiones públicas: un plan de pensiones si ganas más de 60.000€/año, un PIAS y un seguro de vida dotado. No son excluyentes, sino complementarios, sin perder de vista la cantidad que debes destinar a este objetivo vital, el 10% de tus ingresos. De hecho, me encuentro de vez en cuando con alguna persona que no está correctamente orientada en este sentido, porque con unos ingresos de 2.000€/mes ahorran 50 o 100€/mes, lo cual es insuficiente para el mañana. El objetivo es mantener tu nivel de vida y, por tanto, debes ahorrar proporcionalmente en función de tus ingresos. Hoy nos centraremos en los Planes Individuales de Ahorro Sistemático. El Estado, conocedor en el 2️⃣0️ ...

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Soluciones del ayer y hoy para la jubilación: planes de pensiones.

Escrito el 30.06.2024

El 2006 marcó un antes y un después en el mundo de los productos de ahorro para la jubilación. En ese entonces, el producto estrella para ahorrar para el retiro eran los planes de pensiones. Al rescatarse, tributaba tanto el capital aportado como el beneficio, considerándose rendimientos del trabajo con una reducción fiscal del 40% a las aportaciones. Sin embargo, a partir del 31 de diciembre de 2006, dicha reducción quedó sin efecto, tributando el 100% del capital aportado, aunque no de forma retroactiva. Es decir, las aportaciones realizadas antes de esa fecha mantendrían la reducción, pero las nuevas a partir de ese momento tendrían otro tratamiento fiscal. Además, los ahorradores tienen dos años desde el momento de la jubilación para rescatar las aportaciones con ese beneficio fiscal del 40%; este no es indefinido. Con un ejemplo numérico quedará más claro: Se obser ...

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Autocomplacencia ante el miedo escénico

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  • Asesoramiento financiero
Escrito el 23.06.2024

Semanalmente, suelo ver unas 4 o 5 conferencias sobre mercados financieros para obtener diferentes puntos de vista. Hoy, en particular, me han llamado la atención dos de ellas por su parsimonia. Como se dice el pecado pero no el pecador, voy a evitar nombrar a los protagonistas; pero sí veo cierta complacencia con los mercados cuando la realidad es que tenemos ante nosotros varios desafíos importantes. Los mercados, como efecto rebufo del 2023, siguen creciendo amparados en los beneficios empresariales y la inteligencia artificial, pero no debemos olvidar que: La potencia número 2 del mundo, China, sigue sumida en su crisis inmobiliaria-financiera. Con una demanda interna débil y unos índices manufactureros por debajo de la expansión, los estímulos del gobierno chino no están dando resultado. Reino Unido está pagando las consecuencias del Brexit. Las agencias de calificación han reducido desde 2023 los ...

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Los tiempos cambian ??‍♂️ y las inversiones también

Escrito el 16.06.2024

En las dos últimas finales de Finect, le hablé al sujeto que tenía que asesorar públicamente desde la óptica de un entorno VUCA: volátil, incierto, complejo y ambiguo. Este entorno ha mutado a otro, BANI: frágil, ansioso, no lineal e incomprensible. Fragilidad (Brittle): Un sistema que puede aparentar que funciona bien, aunque está al borde del colapso. Como vivo ejemplo tenemos a la renta fija, un mundo endeudado por encima de sus posibilidades tanto a nivel público como privado. Una espada de Damocles que se cierne sobre nuestras cabezas en forma de riesgo de liquidez y crédito. Así como las 7 tecnológicas y el SP500, con una sobrevaloración del 75% en las primeras; y el segundo perdiendo el mantra de la diversificación con un 30% en dicha temática. Hay un exceso de confianza, y los excesos se pagan. Ansiedad (Anxious): La ansiedad y la incertidumbre campan por la este ...

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El día D, el desembarco financiero de Normandía by BCE

Escrito el 09.06.2024

El BCE se adelanta por primera vez a la FED en su historia y causalidades de la vida, el mismo día que Cristine Lagarde decide empezar la baja de tipos en Europa, hace años se llevó a cabo la batalla de Normandía en 1944. Operación militar efectuada por los Aliados durante la Segunda Guerra Mundial que culminó con la liberación de los territorios de Europa occidental ocupados por la Alemania nazi. Aquello fue el principio del fin. Haciendo un símil, lo que ha ocurrido esta semana es una operación financiera para liberar a la economía real de las políticas monetarias restrictivas impuestas por los bancos centrales, en pos de reducir la inflación, dado que estamos cerca de llegar al objetivo del 2 % en Europa, y no en EE. UU., que está en el 3,6%. Normandía fue un asalto aerotransportado llevado a cabo por mil doscientas aeronaves que precedió ...

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Reina la tranquilidad ? en los mercados financieros ?

Escrito el 02.06.2024

Muchos gestores de fondos ya dan el año por hecho, incluso rezarían por quedarse tal y como están con tanta incertidumbre sobre los tipos de interés y las decisiones de los bancos centrales. De hecho, los tres ejes bursátiles mundiales arrojan rentabilidades en torno al 10%, siendo el objetivo de cualquier inversión a largo plazo tener un rendimiento anual de entre el 6% y el 8%.   USA: S&P500: +11,27% CHINA: Ftse China A50: +8,25% EUROPA: Eurostoxx50: +10,43% ESPAÑA: Ibex35: +11,20%   Por otro lado, no está siendo el año de la renta fija como muchos vaticinaban. De hecho, muchos activos de renta fija arrojan números rojos ?, nada que ver con lo que pasó en 2022, pero cuanto menos llamativo… porque iba a ser el "superaño de la renta fija", y está siendo el año del oro y la plata. Activos refugio que se revalorizan simplemente porque el dinero es c ...

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Tipos de seguros de vida: ¿estás asegurado o seguro?

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  • Asesoramiento financiero
Escrito el 20.05.2024

Es muy común confundir los 3 tipos de seguros de vida que existen en el mercado.   Por un lado tenemos los seguros de vida riesgo, por otro los seguros de vida ahorro, y por último los seguros de vida entera, de hecho, cuando le receto alguno como médico financiero a un cliente, en ocasiones suelen mezclar conceptos. A continuación te explico las diferencias.   a) El seguro de vida riesgo en su modalidad temporal anual renovable, TAR, es lo que se suele contratar cuando uno firma un crédito o préstamo para que en caso, ¡Dios no quiera!, contraiga una enfermedad o tenga un accidente, la aseguradora vía indemnización por fallecimiento o invalidez, te pague bien a ti o a tus herederos una cantidad para compensar el daño económico que pueda suponer una reducción de tus propios ingresos por la invalidez, dado que te pueden conceder una pensión de un 55% de tus ingresos con la consecuent ...

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Cómo pagar menos impuestos gracias a productos financieros

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  • Asesoramiento financiero
Escrito el 13.05.2024

El apetito impositivo del Estado es voraz ?, hasta el punto de que se prevé que el 2024 sea un año récord histórico de recaudación con un incremento ? del 9% sobre el año pasado. ??? ➕ Más impuestos = ➖ menos renta disponible = ➖menos poder adquisitivo = ➖ menos calidad de vida. ??? Hoy en día vivimos sumergido en nuestro día a día des prisas y estrés; sin tiempo ⌛ para mejorar nuestra educación financiera o estar al día en fiscalidad. Así, pagamos más impuestos de lo que deberíamos simplemente porque se desconoce que existen soluciones financieras que nos van a reducir su factura con Hacienda, tanto hoy, como mañana, incluso pasado mañana cuanto no siga en este mundo, su familia. Descubre ? cómo reducir tu factura con Hacienda sin la necesidad de irte a otro país como Ferrovial o los YouTubers a Andorra con una fiscalidad más l ...

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Por qué es interesante invertir en oro AUN

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  • Activos de refugio seguro
Escrito el 05.05.2024

Una de las declaraciones que más me llamó la atención del pasado Congreso de Asesores Financieros organizado por EFPA fue: “vivimos en un mundo peligroso”. Tenemos dos guerras encima de la mesa, ? Ucrania e Israel ?, y aunque están desarrollándose en esas zonas geográficas, realmente el alcance es mundial ? por los aliados que tiene cada bando. Rusia cuenta con el respaldo económico y político de China, el militar de Irán y Corea del Norte; y Ucrania con la mayoría de los países de la OTAN y la Unión Europea. Y no debemos olvidar otro conflicto latente, Taiwán vs China vs EE. UU.   El mundo más que nunca está polarizado y enfrentado entre dos bandos ?, donde las democracias cada vez son más débiles por la falta de confianza en las instituciones; y las autarquías más poderosas y organizadas. Y ante esta situaci&oacut ...

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Tan fácil es errar como acertar en los mercados financieros

Escrito el 21.04.2024

Tras 3 semanas de correcciones, un maravilloso 2023 y un gran comienzo en el 2024, tenemos un panorama cuanto menos curioso: 2 guerras. Unas bajadas de tipos de interés que se posponen en el tiempo. Una actividad que se ha visto afectada por las medidas anti inflacionarias. Un empleo resiliente. Los activos alternativos de inversión en pleno auge. Tecnológicas sobre valoradas.   Guerras que han afectado directamente a la inflación en su componente energético (gas y electricidad en el caso de Ucrania; y petróleo en la de Oriente Medio) y que pueden aguar la fiesta de la bajada de tipos de interés por un repunte de los precios y retraso a la hora de alcanzar los objetivos de los bancos centrales (inflación en el 2%). Es indudable la senda de contracción del IPC, pero la última milla se resiste, e Iran colabora no sólo con que no siga bajando sino con un potencial repunte. Se ha hablaba de ...

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