El duro horizonte para los depósitos

Las sospechas de que la banca española iba a acabar cobrando a los particulares por los depósitos existen desde hace tiempo. El sector venía advirtiendo de sus problemas de rentabilidad por los tipos de interés negativos y, tras empezar por las grandes empresas y los grandes patrimonios, la medida ya se ha ampliado a los clientes particulares.

La primera entidad de España en dar el paso es BBVA y sus clientes no vinculados con depósitos de más de 100.000 euros deberán pagar, a partir de febrero, una comisión de mantenimiento del 0,025% mensual o el 0,3% anual. Los expertos avisan de que posiblemente otros bancos seguirán la misma maniobra en los próximos meses.

Por el momento no hay trazas de que los tipos oficiales de interés vayan a subir, dada la preferencia del Banco Central Europeo (BCE) a seguir apoyando la economía en un momento difícil por la pandemia de coronavirus y los bajos niveles de inflación.

El interés medio subió del 0,01% en octubre al 0,11% en noviembre, en el plazo hasta un año, realzando el tipo ponderado al 0,09% desde el 0,02% anterior. Fernando Rojas, consultor del área de banca de Analistas Financieros Internacionales (Afi), afirma que “hay mucho ahorro derivado a depósitos por parte de las familias, que se han movido a estas ofertas, también por el cobro de comisiones en las cuentas que se generalizaron el pasado octubre y noviembre”.

El incremento de las comisiones de mantenimiento en las cuentas corrientes a los clientes sin vinculación en España, que resultan menos rentables para los bancos, ha sido, principalmente, el paso previo al cobro por los depósitos a los particulares. Una práctica que ya se llevaba a cabo en otros países europeos desde hace más de un año y de forma semejante: penalizar las cantidades de depósito que exceden lo protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), es decir, por encima de los 100.000 euros. Desde 2019, la banca paga al BCE una tasa de depósito del -0,5% por el exceso de liquidez, un interés que el sector ha decidido trasladar al cliente de una forma u otra.

Firmas extranjeras

Actualmente, conjuntamente al BBVA, algunas firmas extranjeras suizas que operan en España han gravado los depósitos de los grandes clientes. Particularmente, Julius Baer y Credit Suisse cobran una tasa del 0,50% a partir de 100.000 euros y de un millón de euros, respectivamente. UBS aplica un interés del 0,6% desde 500.000 euros. Por su parte, a partir de abril, ING cobrará 10 euros a los clientes sin la nómina domiciliada que tengan en su cuenta más de 30.000 euros.

En la opinión de los expertos, estas medidas, que en el caso de BBVA afectan al 0,2% de la clientela y al 4% en el caso de ING, pueden inducir a una mayor diversificación entre entidades financieras y, en menor medida, el movimiento del dinero hacia otros activos, como los fondos, teniendo en cuenta que conllevan más riesgo y el perfil de los que apuestan por los depósitos es muy conservador.

Un dilema para el cliente

En conclusión, los ahorradores con perfiles más moderados lo tienen cada vez más difícil. En el caso de BBVA, con la comisión del 0,3% anual, los clientes que no estén vinculados y que tengan, por ejemplo, un depósito de 150.000 euros tendrá que pagar 450 euros.

Para evitar la comisión de BBVA es preciso al menos domiciliar la nómina. Además es posible transferir el exceso de liquidez por encima de 100.000 euros a otro banco. En Raisin, la plataforma de depósitos europeos, se pueden encontrar depósitos con rentabilidades de hasta el 1,36% y plazos desde los seis meses a los diez años.