¿Cómo ahorrar para la jubilación con un plan de pensiones?

La pensión publica de jubilación suele ser la principal fuente de ingresos cuando un trabajador acaba su trayectoria profesional. La pensión máxima actual en España son 2.659 euros al mes, en 14 pagas (equivalente a aproximadamente 14 pagas de 2.000 euros, tras aplicarse la retención fiscal).

España es el segundo país del mundo con mayor longevidad, solo por detrás de Japón, convirtiéndose en un gran reto tanto a nivel individual como colectivo. En media son casi 20 años de los que la persona depende del cobro de la pensión, si consideramos 64 años la edad de jubilación efectiva.

Las preguntas que muchos se plantean son cuándo es el mejor momento para empezar a ahorrar, qué cantidad dedicar a ello y cómo hacerlo. El primer paso es definir qué tipo de retiro se desea y cuánto dinero se necesitará para conseguirlo. Después hay que trazar un plan financiero a la medida de cada ahorrador.

El primer paso para saber qué cantidad ahorrar al mes, es evaluar a través de un simulador la futura pensión pública que se va a recibir. Una vez considerada la pensión, hay que ponderar el nivel de ingresos con el que se quiere lograr una jubilación holgada, tratando de avecinarse a las expectativas. De este modo, el ahorro necesario a la edad de jubilación será aquel que, para la esperanza de vida actual, cubra ese diferencial entre las necesidades económicas y los ingresos procedentes de la pensión pública.

En general, los expertos financieros sugieren ahorrar entre un 7% y un 10% de los ingresos mensuales. Otros aconsejan como objetivo prudente pensar en el 15% del salario bruto anual si se empieza a ahorrar a los 25 años; en un 18% si se comienza a los 30 años o en un 23% si se empieza a los 35 años.  

Son muchos productos de ahorro e inversión los que ofrece el mercado, pero los planes de pensiones se han sido expresamente diseñados para alcanzar un ahorro finalista de cara a la jubilación. Sin olvidar las ventajas fiscales de las que cuentan.

Jesús Pérez, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB), afirma que “para el público general, que no quiere complicarse la vida, los fondos de inversión y los planes de pensiones son los mejores productos para invertir y para ahorrar de cara a la jubilación, porque son carteras diversificadas y gestionadas de forma profesional”.

El plan de pensiones es el producto idóneo para ahorrar de cara a la jubilación. El dinero que se aporta desgrava en la base imponible, con un máximo de 8.000 euros anuales. En los casos de rentas más altas, Hacienda puede llegar a restituir más del 45% de lo aportado. Cabe recordar que, al rescatarlo, se tributa como si fuera una renta del trabajo.

Este producto es ventajoso y en general conviene a todos aquellos que estimen que sus ingresos una vez que se retiren serán inferiores a los que tenían cuando estaban trabajando. Hay que tener también en cuenta que el dinero no se puede usar hasta que no hayan pasado 10 años, a excepción de algunos casos como el desempleo, una enfermedad grave, etc.